Las tarjetas de crédito están en las carteras de la mayoría de los estadounidenses. Múltiples estudios afirman que aproximadamente 7 de cada 10 estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito.
Sin embargo, las tarjetas de crédito pueden ser esenciales para su vida financiera o perjudiciales para ella.
Se necesita una para ayudar a construir un sólido historial crediticio y mejorar la puntuación de crédito, pero si se comete un error, se pueden acumular deudas y verse abrumado por los altos cargos de interés.
La semana pasada, la diseñadora de juegos Avery Alder explicó lo frágil que es este equilibrio mediante una analogía visual de la mafia de las hadas.
Fuente: lackingceremony
La forma más sencilla de entender una tarjeta de crédito es pensar en ella como un tipo de préstamo a corto plazo. Cuando una persona abre una cuenta de tarjeta de crédito, su compañía de tarjetas de crédito le da un límite de crédito establecido. En esencia, se trata de una cantidad de dinero que la compañía de tarjetas de crédito le permite utilizar para hacer compras o pagar facturas. El crédito disponible se va reduciendo a medida que la persona carga cosas a la tarjeta. Más tarde, la persona devuelve a la compañía de tarjetas de crédito lo que ha gastado de su límite de crédito.
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"La analogía es algo en lo que he estado pensando durante meses", dijo Alder a Bored Panda. "Durante el último año, he trabajado mucho para ampliar mis conocimientos sobre finanzas personales, cómo funciona la creación de una puntuación de crédito en Norteamérica, cómo los prestamistas suelen exigir un historial de préstamos (con una utilización del crédito baja pero constante) y cómo funciona el sistema para atrapar a los participantes".
Quería compartir esa historia de forma que los amigos pudieran identificarse con ella, porque sabe que gran parte de esos conocimientos financieros están protegidos por la clase social. "Es algo que las familias de clase media suelen conocer y las de clase trabajadora no", dijo Alder.
"Muchos de mis amigos son jóvenes y gays, así que explicarles 'imagina que hay una mafia de hadas que te ofrece su oro' podría resonar más que una explicación plana de la industria del crédito".
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En una encuesta online encargada por NerdWallet y realizada en 2020 por The Harris Poll, se pidió a 2.033 adultos estadounidenses que describieran su trayectoria de creación de crédito y cómo se sienten con respecto a las tarjetas de crédito y la deuda de las tarjetas de crédito en general.
Algo más de la mitad de los estadounidenses (51%) dijo que cree que las tarjetas de crédito son útiles, mientras que más de una cuarta parte (26%) piensa que son peligrosas, y cerca de 1 de cada 10 (9%) incluso dice que son "malvadas".
Una gran mayoría de los estadounidenses (73%) cree que tener una deuda de tarjeta de crédito es intrínsecamente malo. Pero la cantidad de deuda que dicen que les abrumaría -o que les haría buscar asesoramiento crediticio o declararse en quiebra- es diferente. En promedio, los estadounidenses dicen que una deuda de tarjeta de crédito de 4.898 dólares les haría empezar a sentirse abrumados.
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La propia Alder comparte una tarjeta de crédito con su pareja. "Tenemos varias facturas que se pagan automáticamente en ella y añadimos algunas compras adicionales cada mes. La pagamos a cero todos los meses. Siempre nos aseguramos de cargar algo en ella cada mes, pero intentamos no sobrepasar nunca el 30% de utilización del crédito. Esto hace que los hados estén contentos con nosotros y nos sigan ofreciendo más oro", explica.
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En el binomio deuda buena/deuda mala, la deuda de las tarjetas de crédito se suele designar como "deuda mala" debido a los elevados costes de los intereses y a la suposición de que el uso de una tarjeta de crédito suele conducir a un gasto innecesario.
Mientras que los préstamos estudiantiles sirven para pagar la educación y la hipoteca para conseguir una casa -se suele hablar de "deuda buena"-, las tarjetas de crédito pueden utilizarse para casi todo, incluidos los llamados gastos frívolos.
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Alder, que vive en Canadá, en el territorio Sinixt del sureste de la Columbia Británica, cree que el crecimiento del crédito se ha convertido en un enorme problema en la economía norteamericana. "Los salarios reales se han estancado en los últimos cincuenta años, mientras que el coste de la vida no ha dejado de dispararse. Esto ha creado una economía de crisis insostenible en la que la gente se ve cada vez más obligada a recurrir a las tarjetas de crédito y a otras estrategias de préstamo para poder sobrevivir", afirma.
"La publicidad y la cultura popular siguen promoviendo una mentalidad consumista que aumenta la tentación de vivir por encima de las posibilidades, de no acumular nunca ahorros y de recurrir siempre al crédito. Estas decisiones no son algo que yo pueda achacar a los individuos. El estancamiento salarial, los préstamos abusivos y la cultura consumista empujan a la gente a tomar estas decisiones. Quiero ayudar a la gente a desarrollar su educación financiera para que pueda sortear mejor esa trampa, pero creo que la verdadera solución reside en una revisión estructural más amplia".
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Lo bueno es que, al menos en 2020, los consumidores redujeron su deuda de tarjetas de crédito en un 14%. El año pasado, la deuda media de las tarjetas de crédito era de 5.313 dólares (en 2019, fue de 6.194 dólares).
Los expertos no saben qué impulsó exactamente la capacidad de los estadounidenses para pagar su deuda de tarjetas de crédito, pero el impacto se ha reflejado claramente en la mejora de la puntuación crediticia media (a pesar del declive económico general, la puntuación FICO media en Estados Unidos subió un 1% (siete puntos) en 2020, alcanzando una puntuación récord de 710).
"Los impagos reportados han bajado, los niveles de endeudamiento de los consumidores están disminuyendo y los pasos significativos tomados tanto por el gobierno [con] el gasto de estímulo como por el sector privado [con] las acomodaciones de pago de los prestamistas para ayudar a los consumidores afectados por el COVID-19 están contribuyendo a esta tendencia en la puntuación media", dijo Tom Quinn, vicepresidente de puntuaciones de FICO.
Además de escribir el hilo sobre las tarjetas de crédito, Alder suele escribir hilos en Twitter sobre trabajo y finanzas, como este sobre la dotación de personal ajustada. "Mi objetivo es ayudar a la gente a entender mejor las fuerzas que rigen sus vidas. Soy licenciada en Estudios Laborales y ésta es una de las formas en que canalizo ese conocimiento".
Cuando no está analizando la economía, Alder diseña juegos de rol de mesa. Entre sus obras se encuentran Monsterhearts, The Quiet Year y Dream Askew. Todos ellos están disponibles en Buried Without Ceremony.
Esto es lo que dijo la gente después de leer la analogía de Avery
Fuente: flapflaptho
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Fuente: Miskinak
Fuente: marnen
Fuente: MissMattie4
Fuente: yesterdayswmbat
Fuente: SeamusBrady96
Fuente: GlasstetterMark